El denominado Open Banking ofrece a los bancos la oportunidad de lograr una mayor eficiencia y un nuevo crecimiento de los ingresos en un panorama de servicios financieros cada vez más agitado.
Se espera que el número de usuarios de banca abierta se duplique a finales de este nuevo año que comienza, pasando de 18 millones en 2019 a más de 40 millones de usuarios en 2021. La cifra muestra que existe un gran potencial para que nuevos servicios sean rápidamente adaptados al modelo bancario y reporten por tanto nuevos ingresos a la banca. Las nuevas soluciones bancarias se convertirán en la norma en un futuro muy próximo e incluso algunas entidades ya están teniendo éxito con nuevos modelos de negocio diferenciados por el uso de datos.
5 modelos de negocio basados en el uso de datos
- Banca Digital: Principalmente son empresas Fintech las que ofrecen sus servicios de banca digital. Dichas empresas necesitan de un banco por detrás que les permita abrir cuentas, tener tarjetas de débito y crédito para sus clientes o mover dinero entre cuentas. Un ejemplo de caso práctico es el de la Fintech considerada unicornio, Chime, sustentada por los servicios bancarios de la entidad financiera Bancorp Bank.
- Servicios Bajo Demanda: La llamada “Economía colaborativa” hace uso de las APIs para conectarse a los servicios bancarios. Dichas empresas ofrecen desde alquiler de bicicletas hasta personas que necesitan ser pagadas a cambio de sus servicios como canguro o por arreglar una lavadora entre otros muchos. Uno de los ejemplos es el del portal EatWith.
- Online Marketplaces: Empresas que construyen plataformas donde se unen compradores y proveedores facilitando así el intercambio de servicios y la venta de productos. Uno de los ejemplos más recientes es el de la empresa Tuvoli capaz de unir en la misma plataforma a clientes y propietarios de jets privados de cara a facilitar el alquiler de estos. En este ejemplo, Tuvoli hace uso de las APIs de BBVA para llevar a cabo los pagos sin necesidad de hacer uso de otros agentes externos o intermediarios.
- Sistemas de Pago: Es el caso de empresas que ofrecen pagos en tiempo real dejando atrás pagos tradicionales como el de los cheques. Usan pagos digitales tanto entre empresas como a particulares. Es el caso de la empresa ActivePass capaz de convertir las transacciones bancarias de un cliente del banco DBS en puntos a usar en sus tiendas.
- Gestión Finanzas: Empresas que, tras obtener información de los clientes, ayudan con el ahorro y la gestión de las devoluciones de préstamos. Las empresas Peoplejoy y Leif son dos claros ejemplos de este modelo de negocio ayudando a recién graduados de la Universidad con la devolución de sus préstamos de estudios.
¿Qué se espera de las soluciones bancarias en el futuro?
3 Propuestas para el futuro del sector bancario
- Gestión de las finanzas:
- Posibilidad para el cliente de tener todas las cuentas en una vista única, aunque pertenezcan a diferentes bancos.
- Herramientas de gestión financiera capaces de identificar los patrones de gasto de los clientes con el fin de planificar y ahorrar más eficazmente.
- Mejoras en el alta de clientes y en el proceso de conocimiento del cliente:
- Los actuales procesos de conocer al cliente (KYC) son complejos, engorrosos y llevan mucho tiempo. Con la banca abierta, los clientes podrán crear una identidad digital que puede ser autenticada digitalmente, eliminando así el laborioso proceso de alta.
- Reducción de fraude mediante la gestión colectiva del riesgo y un intercambio de datos más controlado.
- Ofertas de crédito:
- Productos a medida basadas en el historial de transacciones, como préstamos personalizados para vacaciones basados en reservas de vuelos y hoteles y gastos anticipados, tarjetas de crédito, hipotecas…
Por otro lado, además del cliente minorista, será el momento de aprovechar el impulso del Open Banking para dar el salto a otros segmentos, inicialmente dejados de lado, como el de las grandes empresas. Los bancos podrán liderar nuevos mercados si aprovechan sus propias plataformas API y son capaces de ofrecer las soluciones que las empresas esperan. El problema será que, si no lo hacen, las nuevas Fintech y el resto de las empresas lo harán por ellos.
